Plan de remboursement de dettes : calculez votre mensualité et la durée

Le calculateur

Vos données restent chez vous. L'outil ne les envoie nulle part, ne dépose aucun cookie et n'utilise aucun stockage local. Si vous fermez la page, tout est effacé. C'est un outil d'information : il ne remplace ni un médiateur de dettes, ni un avocat, ni un conseil financier.

Comment utiliser l'outil ?

1. Calculez l'argent disponible. Indiquez vos revenus nets du mois et vos charges courantes : loyer, énergie, eau, nourriture, transports, assurances, soins. La différence est le disponible. Si un budget est déjà fait avec un service social, saisissez directement le montant qu'il propose.
2. Listez vos dettes. Pour chacune : un nom, la catégorie (logement, énergie ou eau, pension alimentaire, soins de santé, créancier privilégié, autre), le montant encore dû et le taux d'intérêt annuel si vous le connaissez (il figure sur le contrat ou le rappel). Sans taux, l'outil utilise 0 % pour une dette de logement, d'énergie, de pension alimentaire ou de soins, et 4,5 % (le taux légal) pour les autres, et vous le dit.
3. Lisez le résultat. L'outil montre la durée et le total des intérêts selon deux façons de répartir votre mensualité, la date à laquelle chaque dette est soldée, et le coût d'un retard. Vous pouvez changer le disponible pour comparer.

Si le disponible ne couvre même pas les intérêts du mois, l'outil l'écrit : la dette grossit, et un plan seul ne suffit pas. C'est précisément le cas où la médiation de dettes est utile.

Dans quel ordre rembourser ses dettes ?

Aucune source officielle belge ne range toutes les dettes dans un ordre unique. Les fiches de Droits Quotidiens^[1] (mise à jour du 30 mars 2026) distinguent trois groupes. L'outil les reprend, puis classe le reste par taux d'intérêt : ce dernier classement est un calcul de notre part, pas une règle.

Les soins de santé figurent parmi les dettes que le juge peut autoriser à payer en priorité en règlement collectif de dettes^[2]. La fiche sur le médiateur amiable ne les cite pas : l'outil les place au niveau 1 par prudence, et vous le signale.

Et si vous êtes en médiation ou en règlement collectif de dettes ?

Alors le classement de l'outil n'est qu'un repère. Selon Droits Quotidiens, en règlement collectif de dettes vous ne pouvez pas favoriser un créancier : payer le loyer ou l'énergie en priorité demande l'autorisation du juge (fiche sur l'énergie^[2], mise à jour du 2 avril 2026). En principe, le même règlement n'arrête ni une coupure d'énergie ni une expulsion : il arrête les saisies d'argent^[3]. Pour la procédure, les durées et l'effet sur l'exclusion des jeux, demandez conseil à un service de médiation de dettes.

Un exemple chiffré : 12.400 euros de dettes et 350 euros par mois

Cet exemple est fictif. Il sert à voir comment l'outil calcule. Chaque mois, l'intérêt du mois est ajouté au solde, puis la mensualité est payée.

Avec un disponible de 350 euros par mois, deux répartitions donnent presque le même coût, mais pas le même calendrier :

Ce que montre l'exemple :

• L'ordre change très peu le coût : moins de 5 euros d'écart sur 1.878. Il change surtout la date : par priorité, le loyer est réglé en 6 mois et l'énergie en 7, au lieu de 41.
• Sans intérêts, 12.400 ÷ 350 donnerait 35,4 mois. Avec les intérêts, le total à payer est d'environ 14.278 euros, soit 41 mois (14.278 ÷ 350 = 40,8).
• Chaque euro compte sur la durée : avec 250 euros par mois, il faudrait 62 mois et 2.874 euros d'intérêts. Avec 500 euros, 28 mois et 1.245 euros d'intérêts.

Ces durées supposent qu'aucune nouvelle dette ne s'ajoute et que les taux restent les mêmes. Un plan négocié par un médiateur peut différer : les créanciers acceptent ou refusent, et le plan peut prévoir autre chose qu'un paiement égal chaque mois.

Combien coûte un retard de paiement ?

Un retard de paiement a un prix, et la loi encadre ce qu'un créancier peut réclamer à un consommateur.

• Taux d'intérêt légal : 4,5 % par an en 2026 pour les particuliers, comme en 2025^[5]. Le Code civil prévoit en principe que le retard de paiement donne lieu à des intérêts au taux légal, sauf exception de la loi ou du contrat (art. 5.240, cité par l'avis des organisations de lutte contre le surendettement d'août 2026^[6]).
• Plafond pour une dette de consommation : 10,5 % par an au premier semestre 2026. Si le contrat ou les conditions générales prévoient des intérêts de retard, ceux-ci ne peuvent pas dépasser le taux directeur majoré de 8 points prévu pour les retards entre entreprises^[12]. Le chiffre de 10,5 % vient de l'avis cité plus haut et du CAMD^[5]. Le taux du second semestre 2026 n'a pas pu être vérifié : consultez le SPF Économie^[11] pour le chiffre à jour.
• Un premier rappel gratuit. En cas de retard, l'entreprise doit envoyer un premier rappel sans frais, puis laisser au moins 14 jours calendrier pour payer avant d'appliquer une clause de frais ou d'intérêts. Ce délai court à partir du troisième jour ouvrable après l'envoi du rappel, ou dès le lendemain pour un rappel électronique^[12]. Pour un contrat de fourniture régulière (énergie, téléphone, par exemple), les rappels de trois échéances impayées par année civile sont gratuits ; un rappel supplémentaire coûte au plus 7,50 euros plus les frais de poste.
• Les frais sont plafonnés. Une indemnité forfaitaire peut être demandée après ce délai, si le contrat la prévoit. Elle ne peut pas dépasser 20 euros pour un montant restant dû de 150 euros ou moins ; 30 euros plus 10 % de la tranche entre 150,01 et 500 euros ; 65 euros plus 5 % de la tranche au-delà de 500 euros, avec un maximum de 2.000 euros^[12]. Une clause qui prévoit davantage est réputée non écrite. Les services de médiation relèvent que ces plafonds ne sont pas toujours respectés : dans un dossier cité par l'avis, un recouvreur réclamait 102 euros d'indemnité pour 287,55 euros dus. Pour ce montant, le barème donne au plus 43,76 euros (30 + 10 % de 137,55), selon notre calcul.

Le tableau montre, pour une dette de 5.000 euros laissée sans paiement, les intérêts de retard à ces deux niveaux. Le calcul est un intérêt simple sur la somme restante : 5.000 × taux × nombre de mois ÷ 12. Il suppose que le taux reste le même pendant toute la durée.

Pour 10.000 euros sur 1 an : 450 euros au taux légal, 1.050 euros au plafond. L'outil refait ce calcul avec vos montants et le taux de votre contrat. Si un décompte vous paraît trop élevé, montrez-le à un service de médiation de dettes : il vérifie la légalité des sommes réclamées^[7].

Ne payez pas pour autant un seul créancier en oubliant les autres : un paiement isolé est moins efficace qu'une aide globale^[4].

Quelle mensualité pour rembourser une dette en 2, 3 ou 5 ans ?

Pour une seule dette à taux fixe, la mensualité est M = S × i ÷ (1 − (1 + i)^-n), où S est la somme due, i le taux annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. Sans intérêt, M = S ÷ n. Voici le résultat pour 5.000 euros :

Étaler sur plus de temps baisse la mensualité, mais augmente le total des intérêts. À 15 %, passer de 24 à 60 mois fait baisser la mensualité de 123 euros et multiplie par plus de deux le coût du crédit.

Pourquoi voir un médiateur de dettes plutôt que de rester seul avec ce plan ?

Parce qu'un plan sur papier ne lie pas vos créanciers. Un service de médiation de dettes vérifie la légalité des sommes réclamées et propose aux créanciers un plan d'apurement adapté à votre budget. Les étapes de la médiation sont détaillées dans notre guide des dettes contractées au jeu. La médiation à l'amiable est gratuite^[7][8]. Le médiateur ne paie pas les dettes à votre place, et les créanciers restent libres d'accepter le plan.

Vous pouvez imprimer ou noter le résultat de l'outil et l'apporter au premier rendez-vous : il fait gagner du temps. Si un proche joue, voyez comment aider un proche et le jeu dans le couple.

Pour couper l'accès aux jeux pendant que vous remettez vos comptes en ordre, l'exclusion au registre EPIS est possible. Pour mesurer ce que le jeu vous a coûté, il existe un calculateur de vos pertes de jeu.

Ce que l'outil ne fait pas

• Il ne vérifie ni vos contrats, ni la légalité des sommes réclamées.
• Il ne connaît pas votre situation familiale, vos saisies en cours ni vos jugements.
• Il ne remplace pas un plan négocié, un plan amiable homologué ou un plan judiciaire.
• Il ne donne aucun conseil juridique, et ne dit pas s'il faut demander un règlement collectif de dettes.
• Il ne propose aucun crédit, aucun regroupement de crédits et ne renvoie vers aucune société de crédit.

Contacts utiles

• Médiation de dettes en Wallonie : 1718 (numéro vert), smd.social@spw.wallonie.be (Action sociale).
• Médiation de dettes à Bruxelles : Centre d'appui aux services de médiation de dettes (CAMD), 02 217 88 05, mediationdedettes.be.
• Votre CPAS (centre public d'action sociale) : aide ponctuelle et guidance budgétaire (Droits Quotidiens).
• SOS Jeux : 0800 35 777, gratuit, jour et nuit, 7 j/7 (aide en ligne).

Questions fréquentes

Mes données sont-elles enregistrées ?

Non. Tout est calculé sur votre appareil, sans transmission, aucun cookie n'est déposé et rien n'est gardé en mémoire. Fermer la page efface tout.

Quel est le taux d'intérêt légal en Belgique en 2026 ?

4,5 % par an pour les particuliers, comme en 2025^[5]. Un contrat peut prévoir un autre taux, dans les limites de la loi. Pour une dette de consommation, les intérêts de retard sont plafonnés (10,5 % au premier semestre 2026, selon l'avis cité plus haut).

Quelles dettes payer en premier ?

Les fiches de Droits Quotidiens citent les dettes liées aux besoins vitaux : logement, énergie et eau, pension alimentaire. Elles citent aussi les créanciers privilégiés, comme l'ONSS ou la TVA. L'ordre entre ces deux groupes est un choix de l'outil. En médiation ou en règlement collectif de dettes, la décision revient au médiateur ou au juge.

Un retard de paiement coûte-t-il tout de suite des frais ?

Pas pour un consommateur : un premier rappel gratuit doit être envoyé, puis un délai d'au moins 14 jours calendrier doit être laissé avant une clause de frais ou d'intérêts^[12]. Gardez vos courriers : ils servent de preuve.

L'outil remplace-t-il la médiation de dettes ?

Non. Il donne un ordre de grandeur. Seul un service de médiation peut négocier un plan avec vos créanciers, gratuitement.